첫 한 달, 단계별로

'오늘'이 '내년'을 이기는 이유

25세 · 35세 · 45세 시작 — 같은 돈, 세 개의 다른 인생

당신이 통제할 수 있는 가장 큰 변수는 어떤 펀드를 고르느냐가 아니라 몇 년에 시작하느냐 입니다. 표는 같은 투자자를 따라갑니다: 월 50만 원을 광범위 인덱스 펀드에 연 7%로, 65세까지. 바뀌는 것은 시작 나이뿐:

예시입니다. 세금·인플레이션 조정 전이며, 7%는 역사적 평균에 기반한 가정일 뿐 약속이 아닙니다. 나의 숫자는 계산기에서.

• 시작이 10년 늦어질 때마다 결과는 대략 절반이 됩니다. 25세 시작은 35세 시작의 약 2배, 45세 시작의 약 5배로 끝납니다 — 넣은 돈은 거의 같은데도.
• 늦은 시작은 실격이 아니라, 지렛대가 바뀔 뿐입니다. 45세에 20년이 남았다면 복리가 못 하게 된 일을 저축률이 대신합니다: 월 125만 원 × 20년이면 약 6.3억 원 — 35세 시작의 결과를 넘어섭니다. 계산기의 목표 모드로 나에게 필요한 월 적립액을 역산해 보세요.
• 최악의 계획은 '더 좋은 시점'을 기다리는 것. 20~40년의 시야에서 오늘의 가격은 오늘의 시작일보다 훨씬 덜 중요합니다(타이밍보다 시간 참고).

0단계(모든 나라 공통)

첫 매수 전에 — 보편의 세 가지

한국

한국 체크리스트 — 첫 한 달

1. 1주차: 증권사에서 연금저축펀드를 열고(보험사형이 아니라), 같은 앱에서 일반 위탁계좌도 함께 개설.
2. 2주차: 연금저축에서 국내 상장 S&P 500 또는 전 세계 ETF 자동 적립 설정 — 월 50만 원까지면 연 600만 원 세액공제를 만액으로 챙깁니다.
3. 3주차: 추가 저축의 행선지 결정: IRP(공제 +300만 원, 55세까지 엄격한 잠금), ISA 중개형(유연·일부 비과세), 또는 미국 주식 직접 보유(연 250만 원 초과 이익에 22% — 계좌와 세금 참고).
4. 3주차: 미국 상장 주식을 직접 산다면 증권사를 통해 W-8BEN 제출(조약 세율 15%), 매년 5월 양도소득 신고를 기억해 두기.
5. 4주차: 모두 자동화하고, 연간 점검일을 예약하고, 단타 커뮤니티 팔로우를 끊으세요 — 서학개미의 열정에 20년의 시계를 맞추는 것이 가장 강합니다.

미국

미국 체크리스트 — 첫 한 달

1. 1주차: 회사 401(k) 포털에 로그인. 저비용 타깃데이트형 또는 S&P 500 인덱스 펀드로, 최소한 회사 매칭 만액까지 납입 설정.
2. 2주차: 대형 저비용 증권사에서 Roth IRA(소득에 따라 Traditional) 개설. 은행 계좌에서 자동이체 설정.
3. 2주차: IRA 안에서 광범위 인덱스 펀드 자동 매수 설정 — 타깃데이트형이면 결정 하나로 끝.
4. 3주차: 고공제 건강보험이라면 HSA를 열고 운용으로(이유는 계좌와 세금).
5. 4주차: 달력 자동화: 연 1회 점검일(리밸런싱, 연봉 인상에 맞춘 증액)을 잡고, 매일의 시세 확인을 끊기.

일본

일본 체크리스트 — 첫 한 달

1. 1주차: 대형 인터넷 증권사에서 NISA 계좌 개설(세무 확인 절차가 있어 1~2주 여유를 두기).
2. 2주차: 적립투자 한도에서 자동 적립 설정: 저비용 S&P 500 또는 전 세계 인덱스 펀드. 포인트가 쌓이는 증권사라면 신용카드 적립으로.
3. 2주차: 환전은 펀드 안에서 처리됩니다 — 달러를 따로 살 필요 없고, 배당도 펀드 내부에서 자동 재투자됩니다.
4. 3주차: 고용 형태에 맞으면 iDeCo도 시작해 소득공제 확보(60세까지 잠긴다는 점 유의 — 계좌와 세금 참고).
5. 4주차: 미국 주식을 직접 산다면 W-8BEN(상당 서류)이 제출돼 배당 원천세가 30%가 아닌 10%인지 확인. 연간 점검일을 달력에 넣고 앱을 닫기.

첫 달 이후에는

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